«ИЖС зарекомендовало себя как двигатель строительного рынка»
9
Вице-президент, директор блока «Транзакционный бизнес» ДОМ.РФ Банка Анна Корнелюк — о новых отношениях банков и клиентов, о цифровых банковских продуктах и значимости эскроу-счетов EN
Быстрота и удобство расчетов, организация денежных потоков, управление остатками — значение удобного и эффективного банка для бизнеса стало такой же важной функцией, как и классическое кредитование. Банки, стремясь удовлетворить потребности клиентов, все активнее внедряют цифровые продукты, которые делают обслуживание быстрее и выгоднее. О том, какова специфика работы с корпоративными клиентами, чего ждет от банка бизнес, помимо финансирования, и как эскроу-счета помогают завоевывать доверие потребителя, рассказывает вице-президент, директор блока «Транзакционный бизнес» ДОМ.РФ Банка Анна Корнелюк.
— Почему именно сейчас система расчетов и некредитные сервисы выходят на первый план? Можно ли сказать, что качественная платежная инфраструктура становится для компаний таким же базовым ресурсом, как кредитный лимит?
— Действительно, скорость расчетов и эффективное управление денежными потоками сейчас имеют ключевое значение для устойчивого и эффективного бизнеса. Связано это, прежде всего, с тем, что выросла стоимость оборачиваемости денег. Скорость транзакций имеет ключевое значение. Чем быстрее денежные средства попадают в оборот, тем быстрее они используются компанией в расчетах с партнерами, исключая возможные кассовые разрывы, и тем меньше необходимости в заемных средствах. Банк перестает быть местом, где компания просто хранит деньги, и становится ее постоянным технологическим партнером, который обеспечивает повседневную деятельность 24/7.
— Какие изменения на банковском рынке расчетно-кассового обслуживания (РКО) вы считаете наиболее значимыми за последний год?
— Я бы выделила несколько магистральных трендов. Во-первых, это взрывной рост Системы быстрых платежей (СБП). Сегодня в ее активе более 18 млрд проведенных операций и обороты свыше 103 трлн рублей. Этим инструментом пользуется уже около 3 млн компаний, причем только с начала года база бизнес-пользователей выросла на 36%. Для розницы и МСБ это прямой способ радикально снизить издержки на эквайринг и мгновенно получать выручку.
Второе — это расширение применения стандартов OpenAPI. По сути, это возможность бесшовно встроить банковские решения прямо в системы бизнеса (например, в ту же 1C) через открытый интерфейс. Бухгалтеру больше не нужно работать в двух окнах: банк сам приходит в привычную среду бухгалтера.
И третье — цифровой рубль. У этого инструмента огромный потенциал для компаний МСБ. Затраты на эквайринг с 1,5%-2,5% сокращаются до 0,3%. Появляются мгновенные расчеты 24/7, ускоряющие оборачиваемость капитала и снижающие риск кассового разрыва. Прозрачность транзакций упрощает учет и налоговую отчетность. Также цифровой рубль открывает дорогу программируемым деньгам и смарт-контрактам. Малый бизнес получает инструмент: автоматизацию B2B-расчетов по факту приемки товара и прозрачность расчетов по госконтрактам.
— С какими основными вызовами сегодня сталкиваются участники ВЭД при организации международных расчетов и какие решения предлагает банк?
— Инструменты для проведения трансграничных платежей усложнились. Раньше это были однотипные решения для любой организации. А сейчас они структурируются индивидуально, под потребности клиентов, — с учетом особенностей бизнеса и страны, с которой работает клиент. Одним из таких решений, например, стала возможность оформления отсрочки платежа для предпринимателей, работающих с Китаем, которую мы реализовали совместно с партнером в области торгового финансирования. Мы видим, что объемы торговли с Китаем продолжают расти, а вместе с ними увеличивается спрос бизнеса на инструменты для более эффективного управления ликвидностью и финансирования закупок. Мы помогаем российским импортерам подтвердить свою финансовую надежность для китайских поставщиков и получить возможность закупок на условиях отсрочки платежа на срок 90-120 дней. В рамках программы проводится аудит, и на компанию-импортера устанавливается кредитный лимит, что дает возможность китайским поставщикам страховать риски неоплаты по экспортным контрактам. Это решение предоставляет импортерам возможность снизить нагрузку на оборотный капитал и закупить товары без необходимости полной предоплаты.
— Какие решения позволяют вам увеличивать базу транзакционных клиентов без агрессивного демпинга?
Во-первых, мы ориентируемся на задачи клиента, на его конкретные бизнес-потребности. Поэтому наши предложения строятся из клиентских сценариев, с ориентацией на цели клиента.
Во-вторых, мы объединяем юридических лиц, связанных единым проектом, предоставляя им комплексное решение. Например, при необходимости быстрее выполнить работы по проекту нахождение в контуре одного банка позволяет оперативно решить вопросы по взаиморасчетам, сократить операционные издержки и получить специальные условия.
Модель работает так: у одного застройщика (строительство — профильный для нашего банка сегмент) на первой ступени кооперации есть около 20 участников. Это могут быть генподрядчик, субподрядчики по отделке, электрике, водоснабжению, поставщики бетона и арматуры. Заведя счета застройщика и его пула подрядчиков в наш банк, мы получаем мультиактивный эффект для всех.
— Один из ключевых сегментов клиентов банка — подрядчики, занимающиеся строительством частных домов со счетами эскроу. Растет ли у вас количество таких клиентов на фоне устойчивой тенденции и желания людей жить в своем доме?
— ИЖС уже зарекомендовало себя как двигатель строительного рынка, потому что на него приходится 60% ввода жилья. Сегодня запрос семьи на собственный дом огромен, особенно в регионах, где индивидуальный дом зачастую является естественной и желаемой альтернативой квартире. Безопасные счета эскроу гарантируют, что дома будут построены качественно и в срок. Мы уже несколько лет стимулируем развитие рынка ИЖС с безопасными счетами эскроу, предлагая подрядчикам кредитный продукт «ИЖС-Подряд» со специальными условиями финансирования. Количество клиентов неуклонно растет. Сегодня нашим кредитованием на строительство ИЖС с эскроу пользуется почти 1,5 тыс. подрядных организаций. Около половины из них строят одновременно сразу 3 и более домов. Портфель банка по кредитам подрядчикам превышает 56 млрд рублей, что позволяет вести строительство более 1,2 млн квадратных метров жилья. Лидерские позиции по объемам кредитования занимают такие регионы, как Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Казань, Ростов.
— Но ведь подрядчики могут строить и на свои средства.
— Кредитование гарантирует подрядчикам ИЖС стабильный, ритмичный денежный поток, дисциплинирует по этапам строительства и обязательствам. Нужно понимать, что подрядные компании ИЖС, как правило, небольшие, и практически ни в одной из них нет должности финансового директора, который бы вел управленческий учет, что может повлечь ошибки в учете, кассовые разрывы и как итог отрицательный баланс. Надежный партнер в виде финансирующего банка — это дисциплинирующий элемент, который контролирует все этапы проекта и помогает реализовать его вовремя без простоев и потерь.
— Можно ли говорить, что транзакционный бизнес сегодня становится стратегическим партнером компании на всех этапах ее развития — от открытия счета до автоматизации процессов?
— Да, банк развивает бизнес в этой логике. Сегодня мы работаем над новым интернет-банком, через который клиент может взаимодействовать с нами полностью онлайн. Например, мы перевели в цифровой формат процессы заключения договора и раскрытия счета эскроу для подрядчиков ИЖС. Им больше не требуется тратить время на подготовку бумажных заявлений и документов: ключевые операции со счетом эскроу можно выполнить в интернет-банке за несколько минут без бумажного документооборота — от подачи заявления на заключение договора эскроу до получения выплаты со счета. Процедура занимает 1-2 минуты и не требует дополнительного предоставления документов на бумажном носителе, что важно для тех регионов, где отсутствуют офисы банка. Для предпринимателя это прежде всего экономия времени и снижение операционной нагрузки — вместо оформления документов можно сосредоточиться на реализации проектов и работе с клиентами. В планах — продолжить развитие цифровых сервисов. Мы видим свою задачу в том, чтобы создать максимально комфортные условия для наших клиентов и развивать бизнес вместе.
